无证驾驶致车损，交强险不赔！法院判驾驶人付 4 万保险代偿款，责任比例 70%

法律条文支撑：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条，驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒驾驶机动车发生交通事故，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。本案中，邓某无有效机动车驾驶证驾驶三轮车，属于典型的 “无证驾驶” 情形，符合交强险财产损失免责的法定条件；

免责范围的限定：需注意，交强险的免责仅针对 “财产损失”（如黄某 车辆维修费 57900 元），若事故造成人身伤亡（如邓某自身受伤），保险公司仍需在交强险人身伤亡限额内先行赔付，但赔付后可向无证驾驶人追偿。本案仅涉及车辆财产损失，故 A 公司完全免责，无需承担赔偿义务。

无证驾驶的过错影响：邓某未取得驾驶证，缺乏规范驾驶技能与安全意识，在横过道路借道行驶时，无法准确判断路况、及时避让正常行驶的黄某 车辆，是导致碰撞事故发生的重要原因；

财产损失的直接性：黄某 车辆的维修费 57900 元，系因两车碰撞直接产生，属于 “无证驾驶” 行为引发的直接财产损失，完全落入交强险法定免责范围，故 A 公司无需赔付。

保险人已履行赔付义务：B 公司作为黄某 奔驰车的商业险保险公司，与黄某 约定以 “实物赔付” 形式承担维修费用，实际支付了 57900 元维修费，完成了保险合同约定的赔付义务；

被保险人（黄某 ）已转让权益：黄某 出具权益转让书，将已获赔偿部分的保险标的权益（即向侵权人邓某追偿的权利）转让给 B 公司，使 B 公司获得合法的追偿主体资格；

侵权人（邓某）存在过错且需承担责任：交警部门认定邓某负事故主要责任（无证驾驶 + 未让借道内车辆先行），其过错行为是导致黄某 财产损失的主要原因，依法需承担侵权赔偿责任；

追偿范围未超出法定比例：根据《保险法》第六十条，保险人行使代位求偿权的范围不得超过其赔偿金额。本案中 B 公司仅主张 70% 比例的代偿款（ 57900 元 ×70%≈40530 元），未超出其实际赔付金额，符合法律规定。

事故责任认定的直接参考：交警认定邓某负主要责任，黄某 无责任（或次要责任，本案未提及黄某 过错），根据司法实践中 “主要责任对应 60%-80% 赔偿比例” 的惯例，法院酌定 70% 比例，既体现对邓某无证借道违法行为的惩戒，也符合 “过错与责任相当” 的公平原则；

与此前案例的对比：不同于 “徐某交通事故调解案” 中同等责任按 50% 划分，本案邓某存在 “无证驾驶” 这一严重过错，且是事故发生的主要诱因，故责任比例高于同等责任，凸显对严重交通违法的从严认定。

交强险财产损失免责的严格适用规则：只要驾驶人存在 “无证驾驶”“醉酒驾驶” 等法定情形，且事故造成财产损失，交强险保险公司一律免责，不考虑驾驶人是否存在其他过错，体现对严重交通违法的否定性评价；

代位求偿权的比例行使规则：保险人行使代位求偿权的比例，需与侵权人的事故责任比例一致，不得超出侵权人应承担的赔偿份额，避免过度加重侵权人责任；

权益转让的形式要件规则：被保险人需通过书面协议（如本案的权益转让书）明确将追偿权转让给保险人，否则保险人缺乏行使代位求偿权的合法依据，无法启动追偿程序。

杜绝无证驾驶：未取得相应驾驶证前，绝对禁止驾驶机动车（包括三轮车、汽车等），避免因 “无证驾驶” 面临交强险免责、自身承担全部赔偿责任的风险；

遵守借道规则：驾驶车辆借道行驶（如横过道路、变道）时，务必观察对向及相邻车道车辆通行情况，确认安全后再通行，避免因 “未让行” 引发事故，加重自身责任比例；

主动购买商业险：除交强险外，可根据车辆使用场景购买商业三者险，若发生事故且自身无免责情形，可通过商业险分散赔偿压力（本案邓某仅投保交强险，且因无证驾驶免责，需自行承担全部代偿款）。

严格核查驾驶人资质：事故发生后，及时收集驾驶人驾驶证信息，核实是否存在无证、醉酒、准驾不符等免责情形，若符合免责条件，需及时向被保险人（如邓某）及受害人（如黄某 ）出具免责通知书，明确不承担赔偿责任；

规范代位求偿操作：履行赔付义务前，需与被保险人（如黄某 ）签订书面权益转让协议，明确追偿权转让范围与比例；赔付后，及时收集事故认定书、维修票据、权益转让书等证据，在法定诉讼时效内（一般为 3 年）向侵权人（如邓某）提起追偿诉讼；

履行免责条款告知义务：在投保人（如邓某）投保交强险时，需以加粗字体、单独说明等形式，明确告知 “无证驾驶导致财产损失免责” 等条款，避免因未履行告知义务导致免责条款无效，需承担赔偿责任。

留存事故与损失证据：事故发生后，拍摄事故现场照片、视频，收集交警认定书、车辆维修清单及发票、驾驶人信息等，证明事故经过、过错程度及财产损失金额；

选择合理理赔方式：可与自身保险公司（如 B 公司）协商 “实物赔付” 或 “现金赔付”，尽快完成车辆维修；同时签订权益转让书，授权保险公司向侵权人追偿，避免自身额外主张赔偿的麻烦；

关注追偿进展：在保险公司（如 B 公司）提起追偿诉讼后，可配合提供相关证据，协助法院查明事实，确保侵权人（如邓某）及时履行赔偿义务，间接保障自身后续保险权益（如保费不因此类事故过度上涨）。

无证驾驶的追偿范围：若保险公司在交强险人身伤亡限额内赔付（如邓某受伤），赔付后可全额向无证驾驶人追偿；若仅涉及财产损失（如本案），保险公司免责，无需赔付，也无需追偿；

代位求偿的责任比例：侵权人负主要责任的，法院通常酌定 60%-80% 追偿比例；负同等责任的，酌定 50% 比例；负次要责任的，酌定 20%-40% 比例，具体根据过错程度微调；

多人侵权的代位求偿：若事故涉及多名侵权人（如邓某与第三方共同导致事故），保险公司可按各侵权人的责任比例分别追偿，各侵权人仅承担自身份额的赔偿责任。

三轮车被认定为 “非机动车”：若邓某的三轮车经鉴定属于非机动车（如时速 ≤25km/h 、重量 ≤55kg ），则不适用 “无证驾驶” 相关规定（非机动车无需驾驶证）， A 公司需在交强险限额内承担财产损失赔偿责任，赔付后不可追偿；

侵权人无力赔偿：若邓某无力支付 40530 元代偿款， B 公司可向法院申请强制执行，查封、扣押邓某名下财产；若邓某确无财产可供执行，法院可能裁定中止执行，待其有财产后恢复执行，但 B 公司不得向黄某 再次主张赔偿；

保险合同约定 “放弃代位求偿权”：若 B 公司与黄某 的商业险合同中约定 “放弃对无证驾驶人的代位求偿权”，则 B 公司履行赔付义务后，不得向邓某追偿，需自行承担该部分损失。